テレマティクスは保険の未来をどう変えるのか？

テレマティクスは、保険会社によるリスク評価と顧客との関わり方を大きく変えつつあります。固定料率に依存するのではなく、多くの企業が実際の運転データに基づいて保険料を決定する、行動ベースのモデルを採用し始めています。人工知能（AI）とデータ分析の進化により、この動きは世界各地で加速しています。

データに基づく保険料

「保険テレマティクスにおける最大の変化は、定額料金から行動ベースのモデルへの移行です。正確で改ざんされにくいデータは、保険金請求の処理を迅速化し、不正または誇張された請求を大幅に削減します。これにより、保険会社の収益性を守るとともに、顧客からの信頼も高められます」と、テルトニカのプロダクトオーナーであるAgnius Praniulisは述べています。「一部の地域では、政府がドライバー監視を義務化する規制を導入しています。同時に、AIとの統合によってデータ分析が容易になっており、この移行はますます加速しています。正確で改ざんされにくいデータは、保険金請求の処理を迅速化し、不正または誇張された請求を大幅に削減します。これにより、保険会社の収益性を守るとともに、顧客からの信頼も高められます」とAgniusは付け加えます。

変化する市場ニーズに対応するため、テルトニカは保険用途に特化したGPSトラッカー「FTx88」シリーズを発表しました。これは、信頼性とシンプルさを重視して設計されたデバイスです。これらのデバイスには、トリップ追跡、エコドライブ評価、速度超過およびアイドリング検知、衝突レポートなど、利用状況連動型保険（UBI）に必要なハードウェア機能とファームウェア機能がすべて搭載されています。さらに、トラッカーはバッテリー搭載型で、IP69K等級に対応しており、高い省電力性能も備えています。「保険会社にとって、精度、信頼性、そして機能をカスタマイズできることは非常に重要です」とAgniusは述べています。「当社は必要なアクセサリーをすべて自社製造拠点から直接提供し、必要に応じてカスタムファームウェア開発にも対応しています。また、継続的な技術サポートにより、長期的な性能維持を支援しています」

南北アメリカ：信頼性と簡単な取り付けを重視

プラグアンドプレイソリューションへの需要に後押しされ、保険テレマティクス市場は南米と北米の両方で拡大を続けています。「現地企業は、複雑な配線や設定を必要とせず、短時間で取り付けられるGPSトラッカーを求めています」と、テルトニカの南北アメリカ担当コンチネンタル・デベロップメント・コーディネーターであるGediminas Leknickasは説明します。

「有線GPSトラッカーの取り付けには最大150米ドルかかる場合があるため、シンプルな取り付けプロセスは非常に重要です。さらに、誰もが配線を正しく接続できるわけではなく、経験豊富な専門業者を見つけることも簡単ではありません。「FTx88」シリーズであれば、企業は追加費用を回避でき、専門家を必要としません。ほぼ誰でもこれらのデバイスを取り付けられるからです」とGediminasは説明します。

保険会社にとってもう一つ重要な要件は、正確なオドメーターデータです。実際のOEMオドメーター値を取得できることは、走行距離の精度が料金設定に直接影響する走行距離連動型モデルにおいて、特に大きな価値があります。「FTx88」シリーズのようなプラグアンドプレイデバイスは、車両からOEMデータを直接読み取ることはできませんが、可視衛星数が2倍に増えた改良型GNSS性能により、正確な仮想オドメーター計算が可能です。実運用では、車両から直接読み取ったデータに匹敵する走行距離精度を提供します。

急ブレーキ、急加速、アイドリングの監視といったエコドライブ機能はますます普及しており、保険会社がより安全な運転を促進する報酬型プログラムを設計することを可能にしています。「「FTx880」トラッカーが提供する機能は、保険会社による保険金請求の削減と責任ある運転行動の促進を支援します。同時に、安全運転による実際のメリットを感じられるドライバーとのロイヤルティ形成にもつながります」とGediminasは付け加えます。

オーストラリア：利用状況連動型保険における新たな成長機会

オーストラリアの保険テレマティクス分野は、大きな成長可能性を示しています。「UBIの導入は急速に進んでおり、一部のレポートでは約25％の成長が示されています」と、テルトニカのリージョナル・マーケティング・マネージャーであるLetitia Gozmanは述べています。「市場の成熟度は米国や欧州ほど高くありませんが、保険会社は自社サービスの差別化と、より効果的なリスク管理を実現するため、テレマティクスソリューションを積極的に検討しています」

この勢いは、極めて重要なタイミングで生まれています。オーストラリアでは道路安全の状況が悪化しており、2024年には1,300人を超える交通死亡者が記録され、「National Road Safety Strategy 2021-2030」の開始以降、死亡者数は18.5％増加しています。多くの事故には若年層や経験の浅いドライバーが関与しており、行動に焦点を当てた的確な対策の必要性が浮き彫りになっています。

Letitiaによると、保険会社は顧客離れの増加や、州ごとに異なる複雑な自賠責保険制度など、オーストラリア特有の構造的課題にも直面しています。同時に、オーストラリアのドライバーは保険料の急激な上昇にも対応を迫られており、1契約あたりの平均保険料は約929豪ドルですが、大都市では数千豪ドルに達する場合もあります。生活費の上昇により、多くのドライバーが補償内容を引き下げたり、保険を解約したりしており、無保険または十分な補償を受けていない車両の割合が増加しています。

「テレマティクスは、安全運転を評価する個別化された保険料を可能にすることで、保険会社に戦略的な優位性をもたらします。これにより、解約率の低下と顧客満足度の向上を支援できます」とLetitiaは説明します。また、リスクの差別化を改善し、重大事故による請求を減らし、長期的には保険料上昇への圧力を緩和することで、保険の利用しやすさ向上にも貢献します。

不正防止も重要なメリットです。「正確な衝突データ、GPS位置情報、事故発生前のドライバー行動を収集することで、保険会社は不正請求を削減し、正当な請求をより迅速に処理できます」と彼女は述べています。「この透明性は、保険会社と顧客の双方にメリットをもたらします」

今後について、Letitiaは個人向け保険以外にも機会があると見ています。「商用フリートは、テレマティクス導入の自然な入口となります。保険会社は、請求件数を減らし、道路安全を大規模に向上させることができます。しかし、最大の成長可能性は消費者市場にあります。UBI製品への認知が高まり、個別化されたリスク評価が標準的な手法になっていくためです」

最後に彼女は次のように締めくくります。「バックエンドシステムとシームレスに統合でき、リアルタイムのドライバースコアリングを可能にする、信頼性が高く機能豊富なデバイスにより、テルトニカはオーストラリアの保険会社がテレマティクスプログラムを拡大するうえで、それを支援する確かな立場にあります」